Din närstående har gått bort och du hade en bankfullmakt på dennes konto. Det första som ofta uppstår i brådskande situationer är frågan: kan du fortfarande använda den för att betala en räkning, ta ut pengar eller bekosta begravningen? Svaret är nej, och det gäller omedelbar.
Bankfullmakten upphör inte i det långa loppet, till skillnad från vad många tror. Den slocknar automatiskt vid fullmaktsgivarens död, utan att någon särskild åtgärd krävs för att avsluta den. Här är det du behöver veta innan du genomför någon transaktion på kontot.
Varför bankfullmakten upphör vid fullmaktsgivarens död
En bankfullmakt bygger på ett uppdrag: den som äger kontot, kallad fullmaktsgivaren, ger en annan person, fullmäktigen (fullmaktshavaren), rätt att genomföra transaktioner för hans eller hennes räkning. Detta uppdrag existerar endast för att fullmaktsgivaren är vid liv och kan bevilja det. Så snart fullmaktsgivaren dör, försvinner det juridiska grunden för uppdraget, och tillsammans med det fullmakten.
Detta är en princip inom svensk rätt som gäller för alla uppdrag, inte bara bankärenden. Döden avslutar uppdraget omedelbar, genom lag, utan att någon notar, domstol eller bank behöver godkänna något. Så snart banken får kännedom om dödsfall låser den kontot, vilket blir då otillgängligt för alla transaktioner som utförs av fullmäktigen (även om vissa autogiro-debiteringar kan fortsätta trots kontoblockeringen).
Denna blockering skyddar i själva verket arvingarna: kontot och dess saldo ingår i dödsboet och måste fördelas enligt arvereglerna, inte enligt en tillfällig önskan från en person som bara hade en fullmakt.
Vad fullmäktigen inte längre kan göra (och risken för dödsbofrossa)
Genast vid dödsögonblicket blir allt uttag, överföring eller betalning gjord med kort eller check med fullmakten olaglig, även om fullmäktigen var ovetande om dödsfall vid tidpunkten för transaktionen. I praktiken kan kortet ibland fortfarande fungera tekniskt så länge banken inte är underrättad, men detta gör inte användningen laglig.
Att använda en fullmakt efter fullmaktsgivarens död, med vetskap om detta, exponerar för misstanke om dödsbofrossa. Denna term betecknar det faktum att hemlighålla eller missleda dödsboets egendom till skada för övriga arvingar. Konsekvenserna är allvarliga: den person som döms för dödsbofrossa kan uteslutas från sin andel av arvet beträffande de aktuella beloppen, utöver eventuella civilrättsliga eller till och med brottsrättsliga förföljanden.
Ett exempel som återkommer ofta: « Min far har just gått bort, kan jag ta ut pengar med hans kort för att betala begravningen? » Svaret är nej, även om avsikten är god. Det finns en särskild procedur för just detta fall, som beskrivs nedan.
De praktiska åtgärder du måste vidta omedelbar
Underrätta banken och återlämna betalningsmedel
Det första du bör göra är att underrätta banken om dödsfall, vanligtvis genom att presentera ett dödscertifikat. Denna formalitet kan genomföras av en närstående, arvingarna eller begravningsbyrån. Så snart institutet mottar detta dokument låser det kontot och avslutar alla fullmakter som var kopplade till det.
Fullmäktigen måste sedan återlämna de betalningsmedel som var förknippade med kontot: bankkort, checkböcker och alla andra accesoptioner som denne innehade. Dessa element har ingen användarvärde längre och deras innehav har ingen juridisk grund när dödsfall är känt för banken.
Det särskilda fallet med begravningskostnader
Lag föreskriver ett avlastning för att inte helt blockera närstående när det gäller brådskande utgifter. En debitering av den avlidnes konto är möjlig, redan innan dödsboet är löst, för att täcka begravningskostnader, inom en gräns fastställd av bankkonsekvenserna. Varje person som har betalat en begravningsräkning kan begära återbetalning från bankens sida på den avlidnes medel, mot uppvisande av fakturan, även utan att vara arvinge eller inneha en gällande fullmakt.
Bortom detta specifika fall kan ingen annan transaktion genomföras utan samtycke från arvingarna eller inblandning av en notarius publicus, särskilt när dödsboet omfattar flera mottagare eller egendom som ska fördelas.
Enkel fullmakt vs gemensamt konto: förväxla inte
Många familjer förväxlar bankfullmakt och gemensamt konto, även om dessa två situationer ger mycket olika effekter vid dödsfall (se vad som händer med pengarna på ett gemensamt konto vid en kontoinnehavares död). Här är de väsentligaste skillnaderna att komma ihåg.
| Situation | Effekt vid dödsfall |
|---|---|
| Bankfullmakt | Upphör omedelbar, fullmäktigen har inte längre någon rätt till kontot |
| Gemensamt konto | Fortsätter i regel att fungera, den överlevande kontoägaren behåller åtkomsten |
På ett gemensamt konto har varje ägare samma rättigheter till medlen, oberoende av de andra. Döden av en av ägarna leder därför inte till automatisk kontoavstängning: den kvarlevande medägaren kan fortsätta att använda det, om inte arvingarna uttryckligen protesterar och kan kräva blockering av motsvarande del av den avlidne. Denna skillnad förklarar varför vissa äldre människor föredrar ett gemensamt konto med ett barn snarare än en enkel fullmakt, för att undvika någon brå avbrutning av förvaltningen.
Att fortsätta att använda den avlidnes kort « bara för att hjälpa till » medan du väntar på officiella åtgärder förblir det vanligaste misstaget. Även under en kort tidsperiod räcker detta för att karaktärisera dödsbofrossa enligt lag.
Generell fullmakt, äldre person, återkallelse: några särskilda situationer
En generell fullmakt ger fullmäktigen utökad befogenhet över kontot, inklusive uttag, överföringar och förvaltning av placeringar. Dess större omfattning ändrar inget på dess avslutande vid dödsfall: allmän eller begränsad till några operationer, upphör alla fullmakter under samma villkor.
För en äldre person, att etablera en fullmakt i förväg tillåter förutseende av förlorad autonomi och underlättar daglig kontohantering, förutsatt att du undviker de vanliga misstaken med fullmakt på en äldre förälders konto. Detta ersätter inte behovet av att snabbt underrätta banken i fall av dödsfall, för att undvika olämplig användning, även oavsiktlig, av betalningsmedel som förblir i omlopp.
Fullmaktsgivaren kan även under sin livstid besluta om en återkallelse av fullmakten när som helst, utan särskild grund, genom att helt enkelt meddela det till sin bank. Denna möjlighet påminner om att fullmakten förblir ett förtroendevertyg, omprövningsbart och inte en rättighet som förvärvats av fullmäktigen. Efter dödsfall uppstår denna fråga inte längre: uppdraget har redan upphört av sig självt, och endast dödsboet, förvaltat tillsammans med arvingarna och notarien om nödvändigt, tillåter reglering av kontots öde.
