A szolgálati idő megvásárlása a nyugdíj szempontjából néha kiváló befektetés, máskor csak feleslegesen elköltött pénz. A különbség öt konkrét kérdésben rejlik, amelyeket sokan megfeledkeznek megválaszolni, mielőtt aláírják a nyugdíj-biztosítási járulékfizetési megállapodást. Íme, hogyan lehet ezekre válaszolni, értelmesen és világosan.
Szolgálati idő megvásárlása: pontosan miről van szó?
A szolgálati idő megvásárlása lehetővé teszi a hiányzó szolgálati idő pótlását a karrierje során: felsőfokú tanulmányok évei, részlegesen megdolgozott év, vagy rosszul értékelt tanulóidőszakok. Ha a Nyugdíjbiztosítási Igazgatóságnak fizetésre kerül sor, akkor szolgálati idő adódik hozzá a biztosítási időtartamhoz, amely közelebb hozhatja Önt a teljes nyugdíjhoz, vagy lehetővé teheti, hogy korábban vonuljon vissza.
Minden év drága, 600 000 és 2 000 000 forint közötti költséggel, attól függően, hogy mely eset áll fenn. Pontosan ezért fontos, hogy megfelelő kérdéseket tegyen fel, mielőtt pénzt költene.
1. kérdés: mennyibe kerül és ki fizet a legkevesebbet?
A megvásárolt év ára három tényezőtől függ: a megvásárlás időpontjában betöltött életkora, az elmúlt három év munkatevékenységből származó jövedelme, valamint a választott lehetőség (mérték vagy mérték és időtartam). Minél fiatalabb korban vásárol, annál olcsóbb. Minél magasabbak a jövedelme, annál drágább az év, mivel a vételi árat az átlagjövedelemed százalékában számítják. Konkrétan egy 30 éves, szerény jövedelemmel rendelkező dolgozó sokkal kevesebbet fog fizetni egy évért, mint egy 55 éves vezető a karrierje végén. Ez az oka annak, hogy a tanácsadók gyakran azt javasolják, hogy fiatalon, amikor lehetséges, vásároljunk meg, nem az utolsó évek előtt a nyugdíj előtt.
| Profil | Ár per év körülbelül |
|---|---|
| Fiatal munkavállaló, szerény jövedelem | kb. 600 000–1 200 000 Ft |
| Munkavállaló a pályafutás közepén, átlagos jövedelem | kb. 1 200 000–2 200 000 Ft |
| Munkavállaló a nyugdíj közelében, magas jövedelem | akár 2 000 000 Ft vagy több |
2. kérdés: valóban megtérül-e az Ön helyzetében?
Ez a központi kérdés. A megvásárlás megtérülése a megtérülési pont alapján mérhető: a nyugdíjas évek száma, amely ahhoz szükséges, hogy a függetlenített pensió fedezze a kifizetett összeget. Ha ezt a pontot 5-6 év alatt elérik, az értelmes üzlet. Ha 15 év nyugdíjas életre van szükség ahhoz, hogy megtérüljenek a költségei, az vitatottabb.
Mikor érdemes megvásárlásni a szolgálati időt
A szolgálati idő megvásárlása akkor értelmes, amikor kevés év hiányzik a teljes nyugdíjhoz, és ez megelőzi a végleges függetlenítési csökkentést. Akkor is helyes, ha korábban szeretne visszavonulni a hosszú karrier rendszere keretében, vagy ha megközelíti a jogszerzési életkort, de nem rendelkezik elegendő biztosítási idővel.
Mikor pazarlás a pénz
Ezzel szemben a szolgálati idő megvásárlása akkor, amikor már messze van a teljes nyugdíjtól, vagy amikor az egészségi állapota rövid élettartamot jelez, jelentősen csökkenti a tranzakció értékét. Hasonlóan, ha egyébként 65-67 éves korig dolgozik, amikor az öregségi nyugdíj 65-67 évesen alkalmazható a biztosítási időtartamtól függetlenül: ebben az esetben a megvásárlás néha feleslegessé válik.
3. kérdés: melyik a legjobb időpont a megvásárláshoz?
Az időzítés mindent megváltoztat a költségszámításban. A pályafutás korai szakaszában, körülbelül 25-35 évesen történő megvásárlás lényegesen olcsóbb, mint 55 vagy 60 évesen történő megvásárlás, hasonló életkor és jövedelem mellett. De a korai megvásárlásnak feltételezenie kell, hogy jó rálátása van a jövőbeli karrierre, amely nem mindig teljesül, különösen akkor, ha munkaviszonyát szeretné csökkenteni a pályafutása utolsó éveiben.
Az egyik gyakori stratégia az, hogy azt várom meg, amíg a szándékolt visszavonulás előtt néhány évvel áll, amikor a pályafutás már stabilizálódott, majd végzek egy pontos személyre szabott szimulációt, és csak a valóban szükséges éveket vásárolok meg. Túl sok év megvásárlása vagy megvásárlása annak az időpontnak a ismerete nélkül, amikor pontosan visszavonul, rossz számítás kockázatát jelenti.
A túl korai megvásárlás klasszikus hibája
A szolgálati idő 25 évesen történő megvásárlása anélkül, hogy tudnánk, a pályafutás folyamatos lesz-e, feleslegessé válhat, ha végül egyébként is elegendő évünk van. Gyakran jobb viszont, amíg világos képünk nincs a pályafutásunkról, fizetni.
4. kérdés: csak a mérték vagy a mérték és az időtartam is?
Két lehetőség létezik, és a választás közvetlenül hatással van az árra és az eredményre. Az csak mérték opció csak a likvidálási arányon játszik: eltávolítja a csökkentést, de nem változtat meg a semmilyen időtartamot az nyugdíjszámításában. Olcsóbb, de a végeredményre gyakorolt hatása korlátozottabb.
A mérték és időtartam opció mind az arányra, mind a nyugdíj számítására hat, mivel a megvásárolt évek számítanak az időtartamba, amelyet a nyugdíj-formula használ. Drágább, de általában érdekesebb, ha fő célja a nyugdíj megemelése, nem csak a csökkentés elkerülése.
A választás tehát attól függ, hogy mi a fő célja: a csökkentés nélkül történő visszavonulás kevésbé drágára kerül az opció-mérték lehetőséggel, a magasabb nyugdíj gyakran indokolja az opció-mérték és időtartam lehetőséget, annak ellenére, hogy nagyobb költsége van.
5. kérdés: milyen az adóztatás és az igazi nettó nyereség?
Gyakran elfelejtett pont: a szolgálati idő megvásárlásához fizetett összeggel teljes mértékben levonható az adóévben az adó alapjából. Konkrétan, ha jelentős adóban van, az állam jelentős része nem az Ön megvásárlásának finanszírozásában, amely mechanikusan javítja a működés megtérülésit.
A 800 000 forintnak hirdetett év így az adó megtakarítás után 560 000 vagy 500 000 forintba kerülhet egy magas adófolyamatban lévő családnak. Ez egy elem, amely gyakran megváltoztatja a megtérülési pont számítását, és amely előtt döntenie kell a megvásárlás költsége és a jövőbeli nyugdíj nyereségének vagy kiegészítő rendszereinek összehasonlítása előtt.
Bármilyen megvásárlási kérelem előtt gondoljon arra, hogy konzultáljon egy Nyugdíjbiztosítási tanácsadóval, amely továbbra is a legjobb módszer: lehetővé teszi, hogy megismerje az alapjogi, az életkora és a jövedelmei szerinti pontos árat, és elkerülje, hogy olyan éveket fizetjen, amelyeknek végül csak határolt hatása van a visszavonulás vagy a jövőbeli nyugdíj nagyságára.
