Un apropiat tocmai a decedat, și banca anunță că contul acestuia este blocat. Logic, credeți: nimic nu mai poate ieși din cont. Cu excepția că anumite plăți automate continuă totuși, uneori săptămâni după deces, și asta întotdeauna surprinde moștenirii.
Motivul este simplu: blocajul protejează activul succesoral, dar nu este complet din prima clipă. Între momentul decesului și acela în care banca este oficial informată, diverse operațiuni continuă să tranziteze. Iar chiar și după, anumite cheltuieli rămân autorizate de lege.
De ce contul bancar este blocat după deces
Imediat ce o instituție bancară primește **certificatul de deces**, procedează la blocarea conturilor decedatului. Scopul este evitarea ca oricine, inclusiv un moștenitor de bună credință, să golească un cont înainte ca succesiunea să fie reglementată între toți avanii dreptului. Acest gel al averii cuprinde conturile individuale, carnetele de economii și, uneori, seifurile.
Blocajul nu are o durată fixată de lege. Durează cât timp se organizează succesiunea, ceea ce poate dura câteva săptămâni sau mai multe luni, în funcție de complexitatea dosarului, prezența unui notar sau eventualele dezacorduri între moșteni.
Care plăți și debite rămân autorizate în ciuda blocajului
Aici este punctul în care mulți membri ai familiei sunt surprinși. Un cont „blocat » nu înseamnă că totul se oprește instantaneu. Legea prevede excepții precise, și banca însăși poate continua să onoreze anumite operațiuni angajate înainte de deces sau necesare imediat după.
Plata cheltuielilor funerare
Cu prezentarea facturii service-ului funerar, orice persoană, moștenitor sau nu, poate cere un **deblocare parțială** a contului pentru a achita cheltuielile funerare. Banca poate preleva această sumă direct din contul decedatului, în limita unei praguri bancare fixate conform condițiilor generale ale băncii sau a soldului disponibil dacă acesta este mai mic. Această avans nu necesită nici act de notorietate nici intervenția notarului.
Datorii urgente și sume datorate la data decesului
Datoriile născute înainte de deces dar reglate după rămân exigibile pe cont (chirie deja datorată, facturi de utilități în așteptare, impozite în curs de prelevement). Aceste datorii urgente fac parte din pasivul succesoral și banca poate, în anumite cazuri, autoriza plata lor pentru a evita penalități de întârziere care ar apăsa apoi asupra succesiunii.
Soarta plăților automate și abonamentelor
Asigurare locuință, asigurare sănătate, abonamente telefonice sau streaming: toate aceste plăți automate continuă să sosească pe cont atât timp cât organismul creditor nu a fost anunțat de deces. Unele chiar trec și după blocaj, banca le respingând apoi una câte una, ceea ce poate genera comisioane suplimentare.
Responsabilitatea moștenitorilor este să rezilieze aceste contracte treptat. Nici o operațiune nu este blocată automat din partea creditorilor: depinde cu adevărat de familie să oprească fluxurile, organism cu organism, prin furnizarea certificatului de deces.
Greșeala clasică: credul că totul se oprește automat
Mulți apropiaţi aşteaptă ca banca să „gestioneze » singură situaţia. În realitate, fără demersuri active pentru rezilierea contractelor, plăţile automate pot continua să sosească și apoi să fie respinse, cu comisioane bancare generate pentru succesiune.
Credite în curs: asigurare emprunteur și rambursări
Când decedatul avea un credit în curs (imobiliar, consum), situația depinde mai ales de **asigurarea emprunteurului** subscrisă la momentul acordării creditului. Dacă a fost activată o garanție deces, asiguratorul preiau în sarcina sa tot sau parțial capitalul rămas de plată, evitând moștenitorilor să suporte datoria.
În absența unei asigurări deces acoperind total creditul, sau în cazul unui coempruntar, ratele pot continua să fie prelevate din contul comun sau din cel al coemprantarului supraviețuitor. Rambursarea continuă atunci normal, independent de blocajul contului individual al decedatului.
| Situație | Ce se întâmplă |
|---|---|
| Cheltuieli funerare | Deblocare parțială conform condițiilor generale ale băncii pe prezentarea facturii |
| Datorii anterioare decesului | Pot fi reglate dacă sunt urgente (chirie, utilități) |
| Plăți automate | Continuă până la rezilierea de către moșteni |
| Credit cu asigurare deces | Preluat de asigurator, rambursare oprit |
| Cont comun | Rămâne accesibil pentru soțul/soția supraviețuitor |
Contul comun: o excepție importantă la blocaj
Contrar unei idei greșite, un cont comun nu este blocat la decesul unuia dintre titulari. **Soțul/soția supraviețuitor** continuă să aibă acces normal la acesta, cu excepția cazului în care solicită personal închiderea sau dacă un moștenitor se opune formal băncii. Doar partea decedatului intră în activul succesoral, nu soldul total.
Această flexibilitate permite continuarea plății cheltuielilor curente ale gospodăriei fără a aștepta finalizarea demersurilor de succesiune. Este adesea argumentul care determină cuplurile să privilegieze acest tip de cont pentru cheltuielile comune.
Ce refuză banca întotdeauna
Anumite operațiuni rămân strict interzise, indiferent de situație. Nici un moștenitor nu poate retrage bani cash, nu poate transfera fonduri pe propriul cont sau folosi cardul bancar al decedatului după deces. Aceste operațiuni interzise expun persoana care le realizează să trebuiască să restituie sumele, ba chiar la urmăriri în caz de contestație de către un alt moștenitor.
Pentru a debloca complet situația, trebuie furnizat, în general, un act de notorietate întocmit de un notar, care listează moștenirii recunoscuți. Acest document, asociat uneori cu intervenția directă a notarului pentru succesiuni mai importante, permite apoi închiderea contului și repartizarea sumelor rămase între avanii dreptului.
