Zwei Kollegen, gleiches Berufsbild, gleiches Gehalt über dreißig Jahre, zwei Kinder jeweils. Und doch zeigt sich bei der Rentenberechnung manchmal ein Unterschied von mehreren Monaten. Der Grund liegt weder in der Karriere noch in der Kinderanzahl, sondern in der Anrechnung der Kindererziehungszeiten und deren Verteilung zwischen den Eltern.
Dieser Mechanismus der Anrechnung von Kindererziehungszeiten bleibt vielen unbekannt, obwohl er direkt das Renteneintrittsalter und die Rentenhöhe beeinflusst.
Wie Kinder Ihre Rente beeinflussen: Kindererziehungszeiten
Die Grundregel ist theoretisch einfach: Jedes Kind eröffnet Anspruch auf zusätzliche Monate, die in die Rentenversicherung eingehen – unabhängig von den Monaten, die durch Berufstätigkeit erworben werden. Diese Kindererziehungszeiten werden zur Gesamtversicherungsdauer hinzugerechnet und können ermöglichen, früher die volle Rente ohne Kürzung zu erreichen, ohne auf das reguläre Renteneintrittsalter warten zu müssen. Das ist ein Familienvorteil, der Phasen ausgleichen soll, in denen die berufliche Aktivität durch eine Geburt gebremst, reduziert oder unterbrochen wurde.
Doch die Anrechnung dieser Zeiten verläuft nicht für alle gleich. Je nachdem, wer die Elternzeit genommen hat, je nachdem, welchem Versichertenkreis man angehört, je nachdem, welche Wahl innerhalb des Paares getroffen wurde – zwei Elternteile mit identischem beruflichen Werdegang können mit unterschiedlichen Kindererziehungszeiten rechnen. Das erklärt, warum die Rente niemals rein mechanisch berechnet wird.
Anrechnung von Zeiten für Mutterschaft, Adoption und Kindererziehung
In der gesetzlichen Rentenversicherung gliedert sich die Anrechnung in zwei Teile. Ein Teil der Monate ist direkt mit der Mutterschaft verbunden (Schwangerschaft, Entbindung) und kommt automatisch der Mutter zugute. Der andere Teil, der Kindererziehung, kann zwischen den Eltern aufgeteilt oder dem Vater zugeordnet werden, wenn das Paar dies innerhalb der vorgesehenen Frist erklärt.
Wer erhält die Zeiten: Mutter oder Vater?
Bei einer Geburt erhält die Mutter automatisch Zeiten für die Mutterschaft angerechnet. Die Zeiten für Kindererziehung können zwischen beiden Elternteilen aufgeteilt oder einem Elternteil ganz zugeordnet werden – durch gemeinsame schriftliche Erklärung gegenüber der Deutschen Rentenversicherung vor dem vierten Geburtstag des Kindes. Wenn keine ausdrückliche Erklärung abgegeben wird, bleiben diese Zeiten bei der Mutter. Bei einer Adoption gilt eine andere Regelung: Die Zeiten für Kinderbetreuung nach Adoption können von Anfang an frei zwischen beiden Elternteilen aufgeteilt werden, ohne Unterscheidung nach Geschlecht.
Anzahl der anrechenbaren Monate pro Kind
In der gesetzlichen Rentenversicherung wird pro Kind insgesamt bis zu 36 Kalendermonaten (für Kinder ab 1. Januar 1992 geboren) bzw. bis zu 30 Kalendermonaten (für Kinder vor 1992 geboren) angerechnet. Zusätzlich gelten Berücksichtigungszeiten wegen Kindererziehung vom Tag der Geburt bis zum 10. Geburtstag des Kindes. Diese sind vom regulären Rentenbeitrag unterschieden, spielen aber auch eine Rolle bei der Rentenberechnung. Im öffentlichen Dienst unterscheiden sich die Regeln erheblich und richten sich nach dem Geburtstag des Kindes und dem Status des Elternteils zum Zeitpunkt der Begebenheit.
Situationen, die zu unterschiedlichen Renten bei gleicher Karriere führen
Hier entstehen die wesentlichen Unterschiede zwischen zwei ähnlichen Lebensläufen.
Elternzeit und Erwerbsunterbrechung
Elternzeit in Vollzeit unterbricht zwar die Beitragszahlung, ermöglicht aber oft die Anrechnung von Zeiten, unter bestimmten Bedingungen. Der Elternteil, der seine Arbeitszeit stärker reduziert oder länger unterbrochen hat, sammelt daher unterschiedliche Rentenansprüche an als derjenige, der vollzeitig berufstätig geblieben ist – obwohl die Kinderanzahl identisch ist.
Elternteil ohne Berufstätigkeit vs. berufstätiger Elternteil
Der nicht berufstätige Elternteil, der nach einer Geburt nie wieder in den Beruf zurückkehrte, ist fast ausschließlich auf die Kindererziehungszeiten angewiesen, um Rentenansprüche aufzubauen. Im Gegensatz dazu sammelt der berufstätig gebliebene Elternteil eingezahlte Beitragsmonate und Kindererziehungszeiten an, was die Struktur seiner endgültigen Rente ändert – selbst bei gleicher Gesamtversicherungsdauer.
Unterschiede zwischen Privatwirtschaft und öffentlichem Dienst
Die gesetzliche Rentenversicherung und die Beamtenversorgung wenden nicht die gleichen Regeln an. Beamte, deren Kinder vor 2004 geboren wurden, erhalten unter bestimmten Bedingungen Bonifikationen, während sich die Regeln für später geborene Kinder verschärft haben. Die Rentenberechnung eines Privatangestellten wird durch die gesetzliche Rentenversicherung bestimmt, während die betriebliche Altersversorgung (Zusatzversorgung) nicht direkten Einfluss auf die angesammelten Entgeltpunkte hat.
Ohne ausdrückliche Vereinbarung über die Aufteilung der Kindererziehungszeiten kann die Mutter bis zu 36 Monate pro Kind angerechnet bekommen, der Vater hingegen null, wenn keine Erklärung bei der Deutschen Rentenversicherung eingereicht wurde. Bei zwei Kindern ergibt das einen Unterschied von bis zu 72 Monaten – das entspricht sechs Jahren eingezahlter Beitragsmonate für einen Elternteil weniger.
Besonderheiten: 3 oder mehr Kinder, behindertes Kind
Die Mütterrente für drei oder mehr Kinder bietet einen zusätzlichen nicht zu unterschätzenden Vorteil: In der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten Eltern von mindestens drei Kindern eine Erhöhung der Rente um 10 %, bezogen auf die Gesamtrente – zusätzlich zu den üblichen Kindererziehungszeiten. Diese Erhöhung gilt für Mutter und Vater gleichermaßen, jeder kann sie nach seinem eigenen Beitragsverlauf erhalten.
Für ein behindertes Kind können zusätzliche Monate angerechnet werden – pro 30 Monate Betreuung ein zusätzlicher Monat, bis maximal 36 Monate, wenn die Behinderung des Kindes einen bestimmten Schweregrad erreicht. Dieses Programm wird wenig in Anspruch genommen, weil viele Menschen davon nichts wissen, dabei könnte es das Renteneintrittsalter erheblich vorverlegen.
Erwerbstätigenrente für Eltern und früherer Renteneintritt mit voller Rente
Seit der Rentenreform gilt ein neuer Vorteil für Eltern: Wer mindestens ein Kind hat und dank der Kindererziehungszeiten bereits vor dem gesetzlichen Renteneintrittsalter die volle Rente ohne Kürzung erreicht, kann von einer zusätzlichen Erhöhung profitieren – für jeden Monat, den man danach noch arbeitet. Das ist ein noch relativ neues Programm, das Eltern belohnt, deren Kindererziehungszeiten einen früheren Renteneintritt ermöglicht haben.
So überprüfen Sie Ihre Ansprüche und vermeiden Lücken
Der Versicherungsverlauf, einsehbar im Online-Rentenkonto, zeigt alle angerechneten Zeiten auf – einschließlich derjenigen für Kinder. Es lohnt sich, diesen frühzeitig zu prüfen, lange vor einem Renteneintrittsantrag, um fehlende Kindererziehungszeiten zu entdecken, eine fehlerhafte Aufteilung zwischen den Elternteilen zu bemerken oder vergessene Zeiten zu erfassen, die trotzdem angerechnet werden können. Eine Berichtigung ist zwar noch bei der Deutschen Rentenversicherung möglich, erfordert aber Unterlagen (Geburtsurkunden, Bescheinigungen der Krankenkasse, gemeinsame Erklärungen), die man besser frühzeitig sammelt – innerhalb einer regulären Überprüfung – statt unter Zeitdruck bei der Antragstellung.
