Du har fixerat ditt pensioneringsdatum till den 28:e i stället för den 1:a? Den lilla skillnaden kan få stor betydelse för när du får din första utbetalning. En dag kan ibland försena ditt första pensionsuttag med flera veckor. Här förklarar vi hur datumet för ditt pensioneringsstart påverkar dina ekonomier.
Därför påverkar pensionsdatumet när du får din första utbetalning
Pensionen betalas aldrig ut samma dag som du slutar arbeta. Det finns alltid en tid mellan det sista löneförtjänsten och när pensionen faktiskt börjar löpa. Denna tid styrs av regler från Pensionsmyndigheten, men utgår alltid från principen att pensionen börjar löpa från den första dagen i den månad då du slutar arbeta eller från den månad då din ansökan om pension inkommer.
Tidsförskjutningen mellan arbetsslutet och pensionens början
Konkret: om din sista arbetsdag är den 15:e i månaden börjar pensionen löpa från den 1:a dagen i nästa månad, inte från den 16:e samma månad. Du förlorar således hälften av en månad i pensionsrättigheter utan ersättning. Det mest lönsamt är därför att välja pensionsstarten på den sista dagen i månaden, aldrig någon dag mitt i månaden.
Det förklarar varför många framtida pensionärer planerar sitt slutdatum till den 30:e eller 31:a, beroende på månad. Målsättningen är att säkerställa en kontinuerlig inkomst utan lucka mellan senaste lönen och första pensionsutbetalningen.
Att sluta i slutet av månaden: risken att förlora en månad i inkomst
Omvänt skapar en tidigare pensioneringsstart under månaden ett inkomstgap. Låt oss ta ett konkret exempel: en anställd slutar sitt arbete den 20:e mars. Pensionen börjar löpa från den 1:a april, men första pensionsutbetalningen kommer faktiskt först i slutet av april eller början av maj, beroende på handläggningstider. Resultatet blir nästan sex veckors tomhet utan någon regelbunden inkomst.
Exempel: sluta den 30 april i stället för den 20:e
Genom att lämna sitt arbete den 30 april i stället för den 20:e behåller en anställd tio extra arbetsdagar med lön och startar pensionen från den 1:a maj utan onödig förskjutning av utbetalningen. Under ett år skapar detta enkla datumval sparande motsvarande ungefär en halv månad i inkomst.
Ansökan om allmän pension – tidsgräns och retroaktiva utbetalningar
Utöver själva pensionsstartdatumet är också tidpunkten för ansökan viktig. Du bör ansöka hos Pensionsmyndigheten ungefär tre månader innan du önskar få din första utbetalning.
Vad händer om du ansöker för sent?
Ansöker du senare får du rätt till pension från den månad då ansökan kom in. Första utbetalningen kan då bli förskjuten, men du förlorar ingen ersättning – du får en retroaktiv utbetalning som en klumpsumma för de månader som passerat. Det är en viktig skillnad: du kan inte ansöka retroaktivt för månader innan ansökan kom in.
Påverkan på första utbetalningen
Väljer du exempelvis pensionsstart i januari och ansöker i god tid får du första utbetalningen redan i januari. Väljer du pensionsstart i januari men ansöker först i mars kan första utbetalningen komma i mars eller april, men då täcker den januari–mars (retroaktivt).
Utbetalningsdagen styrs av din födelsdag – du kan inte välja
Det finns en ytterligare faktor du inte själv kan påverka: utbetalningsdagen för allmän pension.
Så bestäms utbetalningsdagen
Utbetalningsdatumet kan du inte välja – det styrs automatiskt av din födelsomånad:
- Är du född mellan 1–15 i månaden: pensionen betalas ut den 18:e
- Är du född mellan 16–31 i månaden: pensionen betalas ut den 19:e
Om dessa datum infaller på en helg förskjuts utbetalningen till närmaste bankdag innan helgen.
Tjänstepension – här påverkar pensionsdatumet beloppen
För tjänstepension (ofta genom arbetsgivaren eller branschöverenskommelser) är reglerna annorlunda än för allmän pension. Här påverkar pensionsdatumet inte bara när du får första utbetalningen utan också storleken på både första och fortsatta utbetalningar.
Tidigare pensionsstart kan ge lägre belopp
Om du startar tjänstepensionen tidigare än vid normal pensionsålder kan utbetalningarna bli reducerade. Det beror på att pensionen då måste räcka längre. Kontrollera därför dina tjänstepensionsvillkor hos din arbetsgivare eller pensionsprovider före ett tidigt pensioneringsdatum.
Tre åtgärder för att säkerställa ditt pensionsdatum och undvika fallgropar
Innan du bestämmer ett datum finns tre enkla kontroller som hjälper dig undvika flesta problemen. Först: föredra alltid pensionsstart på den sista dagen i månaden framför någon dag mitt i månaden, för att inte förlora några rättigheter. Därefter: kontrollera att månaden innan pensionsstart är helt tillräknad för både inkomstpension och tjänstepension, genom att kolla ditt karriärsammanfattning på Pensionsmyndighetens webbplats. Slutligen: överväg skatteeffekter genom att simulera vilken påverkan pensionsstarten får på samma år som du slutar arbeta.
Pensionering planeras idealt flera månader i förväg genom att kombinera dessa tre faktorer tillsammans med Pensionsmyndigheten. Ett kostnadsfritt rådgivningssamtal är tillgängligt från 55 års ålder och gör att du kan verifierade det optimala datumet enligt din personliga situation, snarare än att välja ett datum på måfå.
