Een bankpas die wordt geweigerd, geldopnamen die geblokkeerd zijn, een chequeboekje dat opeens verdwijnt: voor een beschermde meerderjarige en zijn familie roept dit altijd dezelfde vragen op. Wat kun je nog zelfstandig doen, en wanneer heb je toestemming van de bewindvoerder of curator nodig? Het antwoord hangt volledig af van het van toepassing zijnde regime, en de verschillen zijn soms subtieler dan je zou denken.
Samengevat: onder curatele behoudt de persoon zijn bankpas en beheert zijn dagelijkse uitgaven zelfstandig; de curator grijpt alleen in voor belangrijke verrichtingen. Onder beschermingsbewind wordt het rekening meestal door beiden beheerd en kan de pas worden gelimiteerd of verwijderd. Onder bewindvoering of uitgebreid bewind beheert de bewindvoerder de rekening, geldopnamen en bankpas volledig, tenzij de kantonrechter anders bepaalt.
Beschermingsbewind en curatele: twee beschermingsniveaus, twee verschillende effecten op dagelijks geld
Beschermingsbewind en curatele zijn twee juridische beschermingsmaatregelen voor personen die hun belangen niet meer zelfstandig kunnen beheren, maar zij berusten op een tegengestelde logica. Bij curatele behoudt de persoon zijn juridische capaciteit en handelt hij zelf voor dagelijkse aangelegenheden: de curator ondersteunt, hij vervangt niet. Bij bewindvoering is vertegenwoordiging de regel: de bewindvoerder handelt namens de beschermde meerderjarige voor nagenoeg alle financiële verrichtingen.
Dit onderscheid werkt zich direct uit bij de bank. Een curator ondertekent samen met de beschermde persoon voor vervreemdingshandelingen (verkoop van een eigendom, grote lening, aanzienlijke belegging), terwijl dagelijkse aangelegenheden, zoals boodschappen betalen of een rekening voldoen, de verantwoordelijkheid van de meerderjarige alleen blijven. Een bewindvoerder is verantwoordelijk voor nagenoeg alle bankverrichtingen, ook de kleinste, vandaar het belang om te weten welke vervoeringen op de rekening van een ouder te monitoren.
Bankpas onder curatele: wat je wel en niet alleen kunt doen
Curatele: volledige zelfstandigheid voor dagelijkse aankopen
Onder curatele blijft de bankpas een vrijelijk beheerd dagelijks middel. De beschermde persoon betaalt voor zijn boodschappen, energierekeningen, vrijetijdsactiviteiten en haalt geld op bij de automaat zonder voorafgaande toestemming. De ondersteuning van de curator speelt alleen een rol bij zware vermogensbeslissingen, zoals het ondertekenen van een huurovereenkomst, het afsluiten van een lening of de verkoop van een huis.
Het chequeboekje daarentegen krijgt vaak verhoogde aandacht van de bank, zonder van tevoren te worden verboden. Elke bank past haar praktijk aan, maar het juridische principe blijft duidelijk: onder curatele gaat zelfstandigheid voorop voor dagelijkse uitgaven.
Bankpas onder beschermingsbewind: begeleiding van de bewindvoerder
Onder beschermingsbewind beheert de bewindvoerder de financiën volledig namens de beschermde. Hij opent en controleert de bankrekening, bekijkt rekeningafschriften, betaalt dagelijkse uitgaven en bepaalt geldopnamen. De normale bankpas verdwijnt doorgaans in het voordeel van een beperkte opnaampas of geen pas, afhankelijk van de mate van nog bewaarde zelfstandigheid.
Deze centralisering betekent niet dat er geen vrijheid is. De kantonrechter kan in het vonnis bepalen dat een bedrag ter vrije beschikking van de meerderjarige blijft voor zijn persoonlijke uitgaven. Maar iedere belangrijke verrichting, uitzonderlijke opname, overboeking of grote aankoop vereist toestemming of rechtstreekse actie van de bewindvoerder.
Geldopnamen en dagelijkse uitgaven: vergelijkingtabel
| Regime | Bankpas | Geldopnamen | Dagelijkse uitgaven |
|---|---|---|---|
| Curatele | Behouden, vrij gebruik | Vrij, zonder opgelegde limiet | Zelfstandig beheerd |
| Beschermingsbewind | Beperkt of vervangen | Bepaald door bewindvoerder | Beheerd door bewindvoerder, uitgavengeld mogelijk |
Bankrekening openen en sluiten: wie bepaalt dit onder bewindvoering of curatele?
Het openen van een rekening volgt dezelfde logica van vergrading. Bij curatele kan de beschermde persoon zelfstandig een rekening openen, maar vaak met ondersteuning van de curator om de formaliteiten bij de bank af te handelen. Bij bewindvoering voert de bewindvoerder deze formaliteit uit, en soms is toestemming van de rechter vereist voor het sluiten van een bestaande rekening of overdracht naar een ander instituut.
De wet schrijft bovendien voor dat de rekening op naam van de beschermde blijft in plaats van door de bewindvoerder of curator te worden beheerd. Deze regel beoogt de bancaire identiteit van de persoon te beschermen, ook wanneer zijn financieel beheer grotendeels is uitbesteed.
De grens die vaak van belang is
Bepaalde vervreemdingshandelingen boven een aanzienlijk bedrag vereisen toestemming van de rechter, zelfs voor een curator of bewindvoerder die reeds in functie is. De verkoop van vastgoed of aantasting van aanzienlijke spaargelden is nooit een eenvoudige bankformaliteit.
Situaties waarin zelfs onder curatele de ondersteuning van de curator verplicht wordt
Bepaalde verrichtingen vallen buiten de gebruikelijke zelfstandigheid, zelfs onder curatele. Het afsluiten van een consumentenkrediet, het opzeggen van een verzekering, het aanvaarden of weigeren van een erfenis, of het ondertekenen van een vooruitgestelde wilsbeschikking zijn vervreemdingshandelingen die gezamenlijke ondertekening van de curator vereisen. De grens tussen dagelijks beheer en vervreemdingshandeling is niet altijd duidelijk: herhaaldelijke roodstand kan de curator alarmeren en rechtvaardigt interventie, terwijl een eenmalige doch duurder aankoop geen problemen oplevert.
In de praktijk passen banken hun eigen voorzorgsmaatregelen toe naast het wettelijk kader, wat verklaart waarom twee personen onder curatele, door verschillende instellingen gevolgd, aanzienlijk verschillende limieten of controles op hun betaalmiddelen kunnen ervaren.
