Blízký člověk právě zemřel a banka oznámila, že jeho účet je zmrazen. Logicky si myslíte: nic už nemůže odejít. S jednou výjimkou – některé automatické platby procházejí dál, někdy týdny po smrti, a pro dědiče je to vždy překvapení.
Důvod je jednoduchý: zmrazení chrání pozůstalost, ale není úplné od první chvíle. Od okamžiku smrti do doby, kdy se banka oficiálně dozví o úmrtí, operace pokračují dál. A i po zmrazení některé výdaje zůstávají zákonem povoleny.
Proč se bankovní účet zmrazí po smrti
Jakmile banka obdrží úmrtní list, přistoupí ke zmrazení účtů zůstavitele. Cílem je zabránit tomu, aby kdokoli, včetně jednotlivého dědice, vyprázdnil účet ještě před tím, než se pozůstalost vyřeší mezi všemi oprávněnými osobami. Zmrazení se týká jednotlivých účtů, spořicích knihyček a někdy i bezpečnostních schránek.
Zmrazení nemá zákonem stanovenou dobu trvání. Trvá tak dlouho, jak dlouho se dědické řízení řeší, což mohou být týdny či měsíce v závislosti na složitosti případu, účasti notáře nebo případných sporech mezi dědiči.
Jaké platby a debity zůstávají povoleny i po zmrazení
V tomto místě řada rodin sjede. Zmrazený účet neznamená, že se vše ihned zastaví. Zákon předvídá přesné výjimky a banka sama si může ponechat právo uhradit některé operace sjednané před smrtí nebo nezbytně nutné bezprostředně poté.
Úhrada pohřebních nákladů
Na základě výkazu pohřebního služby si může kterákoli osoba, dědic či nikoli, vyžádat částečné uvolnění účtu na úhradu pohřebních nákladů. Banka si může tuto sumu přímo strhnout z účtu zůstavitele, přičemž musí respektovat zákonný limit stanovenou na přiměřenou částku nebo dostupný zůstatek, je-li nižší. Toto předfinancování nevyžaduje akt notoriálnosti ani zásah notáře.
Naléhavé dluhy a částky splatné ke dni smrti
Dluhy vzniklé před smrtí, ale hrazené po ní, zůstávají vymahatelné z účtu (již splatné nájemné, čekající faktury za energii, daně v průběhu srážky). Tyto naléhavé dluhy jsou součástí pasiv pozůstalosti a banka může v některých případech povolit jejich úhradu, aby se předešlo pokutám za pozdní platbu, které by následně zatěžovaly pozůstalost.
Osud stálých příkazů a předplatného
Pojištění domácnosti, zdravotní pojištění, mobilní předplatné či streamovací služby: všechny tyto stálé příkazy pokračují na účtu, dokud se věřitelská organizace nedozví o smrti. Některé procházejí dokonce po zmrazení, přičemž je banka poté postupně zamítá, což může vyvolat poplatky. Dědicům pak přísluší rezignovat na tyto smlouvy postupně, přičemž všem věřitelům předloží úmrtní list. Žádná operace není automaticky blokována na straně věřitelů: připadá na rodinu, aby zastavila peněžní toky, organizaci za organizací.
Klasická chyba: věřit, že se vše zastaví automaticky
Mnozí příbuzní čekají, že banka situaci vyřeší sama. Ve skutečnosti bez aktivního kroku k zrušení smluv mohou stálé příkazy nadále procházet a poté být zamítnuty s bankovními poplatky pro pozůstalost.
Běžící úvěry: pojištění pro případ smrti a splátky
Pokud měl zůstavitel běžný úvěr (hypotéku nebo spotřebitelský úvěr), situace závisí především na pojištění pro případ smrti dlužníka sjednaném v době uzavření půjčky. Pokud byla aktivována pojistná ochrana na případ smrti, pojišťovna převezme veškerý či částečný zbývající dluh, čímž se dědici vyhnou nutnosti převzít dluh.
Nejsou-li splátky pojistkou na případ smrti plně kryty, nebo existuje-li spoluživitel, mohou se splátky nadále strhávat ze společného účtu či účtu přeživšího spoluživitele. Splácení tak pokračuje normálně bez ohledu na zmrazení osobního účtu zůstavitele.
| Situace | Co se stane |
|---|---|
| Pohřební náklady | Částečné uvolnění na základě faktury od pohřebního služby |
| Dluhy splatné před smrtí | Lze je uhradit, pokud jsou naléhavé (nájemné, energie) |
| Stálé příkazy | Pokračují, dokud je nedědic nezruší |
| Úvěr s pojistkou na smrt | Uhrazen pojišťovnou, splácení zastaveno |
| Společný účet | Zůstává přístupný přeživšímu majiteli |
Společný účet: důležitá výjimka ze zmrazení
Na rozdíl od rozšířené představy se společný účet po smrti jednoho z majitelů nezmrazuje. Přeživší majitel si jej může dál normálně používat, pokud si sám nezádá jeho uzavření nebo pokud se dědic formálně u banky proti pokračování nenamítá. Pouze podíl zůstavitele vstupuje do aktiv pozůstalosti, nikoli celý zůstatek.
Tato flexibilita umožňuje pokračovat v regulaci běžných výdajů domácnosti bez čekání na závěr dědického řízení. To je často argument, který vede páry k volbě společného účtu spíše než jednotlivého účtu na společné výdaje.
Co banka vždy odmítne
Některé operace zůstávají přísně zakázány bez ohledu na situaci. Žádný dědic nemůže vybrat hotovost, převést prostředky na svůj vlastní účet, nebo použít bankovní kartu zůstavitele po jeho smrti. Tyto zakázané operace vystavují osobu, která je provede, povinnosti vrátit prostředky, nebo dokonce hrozbě právního stíhání v případě námitky jiného dědice.
Pro úplné uvolnění situace je obvykle nutné předložit akt o pozůstalosti, kterou vypracuje notář a který jmenuje uznaných dědice. Tento dokument, kterému často přísluší přímý zásah notáře v případě větších pozůstalostí, umožňuje následné uzavření účtu a rozdělení zbývajících částek mezi oprávněné osoby.
