Ein Angehöriger ist verstorben, und die Bank teilt mit, dass das Konto gesperrt ist. Das klingt eindeutig: Nichts kann mehr raus. Nur dass bestimmte Daueraufträge und Lastschriften trotzdem noch Wochen nach dem Tod abgebucht werden – und das überrascht die Erben regelmäßig.
Der Grund ist einfach: Die Sperrung schützt das Nachlassvermögen, ist aber nicht sofort vollständig. Zwischen dem Zeitpunkt des Todesfalls und der offiziellen Mitteilung an die Bank läuft vieles noch weiter. Und selbst danach erlaubt das deutsche Recht bestimmte Ausgaben.
Warum das Bankkonto nach einem Todesfall gesperrt wird
Sobald ein Kreditinstitut die Sterbeurkunde erhält oder auf andere Weise vom Tod eines Kontoinhabers erfährt, sperrt es Online-Banking, Bankkarten und Abhebungsmöglichkeiten. Das Ziel ist, das Nachlassvermögen zu schützen und zu verhindern, dass jemand – auch ein wohlmeinender Erbe – das Konto leerräumt, bevor die Erbschaft unter allen Berechtigten geklärt ist.
Die Sperrung hat keine gesetzlich festgelegte Dauer. Sie dauert so lange, bis die Erbschaft geregelt ist, was Wochen oder Monate dauern kann – abhängig von der Komplexität, dem Einsatz eines Notars oder möglichen Unstimmigkeiten zwischen Erben.
Welche Abbuchungen trotz Sperrung weiterlaufen können
Hier erleben viele Familien Überraschungen. Ein „gesperrtes » Konto bedeutet nicht, dass alles sofort stoppt. Das deutsche Recht und die Bankpraxis sehen Ausnahmen vor, und die Bank kann weiterhin bestimmte Operationen erfüllen, die vor dem Tod eingeleitet wurden oder unmittelbar danach notwendig sind.
Bestattungskosten
Auf Vorlage der Rechnung des Bestattungsunternehmens kann jede Person – Erbe oder nicht – eine teilweise Freigabe des Kontos verlangen, um Bestattungskosten zu bezahlen. Nach deutscher Bankpraxis werden Bestattungsrechnungen in der Regel direkt aus dem Nachlasskonto bezahlt, ohne dass ein Erbschein verlangt wird. Dies ist eine wichtige Ausnahme von der allgemeinen Sperrung.
Schulden und vor dem Tod fällige Beträge
Schulden, die vor dem Todesfall entstanden sind (Miete, Strom-, Gasrechnungen, Versicherungen, Pflegeheimkosten), können weiterhin aus dem Konto bedient werden. Diese Schulden sind Teil der Nachlassverbindlichkeiten, und die Bank kann in bestimmten Fällen ihre Zahlung autorisieren, um Verzugszinsen zu vermeiden, die dann die Erbschaft belasten würden.
Lastschriften und Daueraufträge
Hausratversicherung, Krankenversicherung, Telekommunikationsverträge oder Streaming-Abos: Alle diese bereits eingerichteten Lastschriften laufen weiter, solange der Gläubiger nicht vom Todesfall benachrichtigt wurde. Manche Lastschriften werden sogar nach der Kontosperrung noch abgebucht – die Bank lehnt sie dann ab, was zu Gebühren für die Erbschaft führen kann.
Es ist Aufgabe der Erben, diese Verträge Schritt für Schritt zu kündigen. Kein Gläubiger blockiert von sich aus: Die Familie muss die Zahlungsströme selbst unterbrechen, indem sie Vertrag für Vertrag mit der Sterbeurkunde kündigt.
Der häufige Fehler: Denken, alles stoppt von selbst
Viele Angehörige erwarten, dass die Bank die Situation automatisch „regelt ». In der Realität können Lastschriften ohne aktive Kündigung weiterlaufen und dann abgelehnt werden – mit Gebühren für die Erbschaft als Folge.
Laufende Kredite: Restkreditversicherung und Ratenzahlungen
Hatte der Verstorbene einen laufenden Kredit (Immobilienfinanzierung oder Verbraucherdarlehen), hängt viel von der Restkreditversicherung ab, die beim Abschluss des Kreditvertrags vereinbart wurde. Wenn eine Todesfallabsicherung vorhanden ist, übernimmt der Versicherer den verbleibenden Darlehensbetrag teilweise oder ganz, was die Erben von der Schuldenübernahme entlastet.
Ohne vollständige Todesfallversicherung oder bei Mitschuldnern können die monatlichen Raten weiterhin vom Nachlassvermögen eingezogen werden. In Fällen von Gemeinschaftskonten mit Überlebenden läuft die Rückzahlung auf dem Konto des Überlebenden normal weiter, unabhängig von der Sperrung des Einzelkontos des Verstorbenen.
| Situation | Was passiert |
|---|---|
| Bestattungskosten | Teilweise Freigabe auf Rechnungsvorlage, ohne Erbschein |
| Vor dem Tod fällige Schulden | Können gezahlt werden, wenn dringend (Miete, Nebenkosten) |
| Lastschriften und Daueraufträge | Laufen weiter bis zur Kündigung durch die Erben |
| Kredit mit Restkreditversicherung | Wird von der Versicherung übernommen, Zahlung stoppt |
| Gemeinschaftskonto | Bleibt für den überlebenden Partner zugänglich |
Gemeinschaftskonto: Eine wichtige Ausnahme
Entgegen verbreiteter Annahme wird ein Gemeinschaftskonto nicht beim Tod eines Kontoinhabers blockiert. Der überlebende Partner behält Zugriff auf das Konto, es sei denn, er oder ein Erbe fordert die Schließung oder widerspricht formell gegenüber der Bank. Nur der Anteil des Verstorbenen wird zum Nachlass, nicht der gesamte Kontostand.
Diese Flexibilität ermöglicht es, laufende Haushaltsausgaben zu bezahlen, ohne auf die Erbregelung zu warten. Das ist oft der Grund, warum Ehepaare ein Gemeinschaftskonto für gemeinsame Ausgaben bevorzugen.
Was die Bank niemals erlaubt
Bestimmte Operationen sind immer und überall verboten. Kein Erbe darf Bargeld abheben, Geld auf sein eigenes Konto überweisen oder die Bankkarte des Verstorbenen nutzen. Wer das tut, muss die Summe zurückzahlen und riskiert rechtliche Konsequenzen, wenn andere Erben dies anfechten.
Um die Situation vollständig zu klären, braucht man normalerweise einen Erbschein vom Nachlassgericht oder ein beglaubigtes Testament mit Eröffnungsprotokoll. Dieses Dokument ermöglicht dann die endgültige Freigabe des Kontos und die Verteilung der verbleibenden Summen unter den Erben.
