En närstående har nyss avlidit, och banken meddelar att kontot är spärrat. Logiskt, tänker du: ingenting kan tas ut. Men autogirobetalningar och andra betalningar fortsätter ofta ändå, ibland flera veckor efter dödsfallet – och det överraskar alltid dödsboet.
Anledningen är enkel: kontospärren skyddar dödsboets tillgångar, men den är inte fullständig från första stund. Mellan dödsfallet och banken officiellt får vetskap om det fortsätter betalningar att behandlas. Och även efter spärren tillåter lagen vissa utgifter.
Varför bankkontot spärras efter dödsfall
Så snart en bank mottar underrättelse om dödsfall, vanligtvis via Skatteverket eller anhöriga, spärrar den kontona på den avlidnes namn. Syftet är att skydda dödsboets tillgångar från uttagningar innan arvet är löst mellan alla arvingar. Spärren gäller privata bankkonton, sparkonton och ibland även bankfack.
Spärren har ingen fastställd längd enligt lag. Den varar så länge det tar att ordna dödsboskiftningen, vilket kan ta några veckor eller flera månader beroende på hur komplicerad situationen är, om det finns advokat inblandat, eller om arvingarna är oeniga.
Vilka autogirobetalningar och debiteringar som fortsätter trots spärr
Det är här många familjer blir överraskade. Ett « spärrat » konto betyder inte att allt stannar omedelbar. Lagen förutsätter vissa undantag, och banken själv kan fortsätta att genomföra vissa betalningar som engagerades före dödsfallet eller som är nödvändiga omedelbar efter.
Begravningskostnader
Med begravningskostadens faktura kan vem som helst – arvinge eller inte – begära partiell spärrlösning för att betala begravningsutgifterna. Banken kan dra denna summa direkt från den avlidnes konto, upp till en gräns som fastställs av respektive bank, typiskt motsvarande låga tusentals kronor eller det tillgängliga saldot om det är mindre. Denna förskottsbetalnig kräver varken dödsattest eller advokats inblandning.
Brådskande skulder och betalningar som förfaller före dödsfallet
Skulder som uppstod före dödsfallet men betalas efter förblir giltiga på kontot (hyra som redan förfaller, elräkningar i väntan på betalning, skatter under behandling). Dessa brådskande skulder är en del av dödsboets passiva förpliktelser, och banken kan i vissa fall tillåta betalning för att undvika förseningsavgifter som senare skulle belasta dödsboet.
Autogirobetalningar och abonnemang
Hemförsäkring, försäkringar, telefonabonnemang eller streamingabonnemang: alla dessa autogirobetalningar fortsätter att dras från kontot så länge som den borgenär som är ansvarig inte har underrättats om dödsfallet. Det är därför viktigt att känna till vilka autogirobetalningar som finns. Vissa betalningar går igenom även efter spärren – banken avslår dem då en och en, vilket kan generera avgifter.
Det är dödsboets ansvar att säga upp dessa avtal successivt. Ingen operation stoppas automatiskt från kreditorernas sida: det är familjens uppgift att stoppa flödena, organisation för organisation, genom att presentera dödsfallet.
Det klassiska misstaget: tro att allt stannar automatiskt
Många närstående förväntar att banken « sköter » situationen själv. I verkligheten kan autogirobetalningar fortsätta och sedan avslås utan aktiv uppsägning av kontrakt, med bankavgifter för dödsboet som följd.
Lån i kraft: försäkring och återbetalningar
Om den avlidne hade ett pågående lån (bostadslån eller konsumentlån), beror situationen främst på vilken dödsfall-försäkring som tecknades när lånet togs. Om en försäkring aktiverades vid dödsfall betalar försäkringsgivaren helt eller delvis av den återstående skulden, vilket sparar arvingarna från att behöva ta på sig lånet.
Utan försäkring som täcker lånet helt, eller om det finns en medlåntagare, kan månatliga betalningar fortsätta att dras från gemensamt konto eller från den överlevande medlåntagarens konto. Återbetalningen fortsätter då normalt, oberoende av spärren på den avlidnes privata konto.
| Situation | Vad som händer |
|---|---|
| Begravningskostnader | Partiell spärrlösning för begravningsutgiften på basis av faktura |
| Skulder före dödsfallet | Kan betalas om brådskande (hyra, el) |
| Autogirobetalningar | Fortsätter tills dödsboet säger upp avtalen |
| Lån med dödsfall-försäkring | Försäkringsgivaren betalar, återbetalning stoppad |
| Gemensamt konto | Förblir öppet för den överlevande maken |
Gemensamt konto: ett viktigt undantag från spärr
Till skillnad från vad många tror spärrs inte ett gemensamt konto när en av innehavarna dör. Den överlevande maken fortsätter att ha tillgång normalt, såvida hen inte själv begär att kontot ska stängas eller om en arvinge formellt motsätter sig hos banken. Endast den avlidnes andel ingår i dödsboets tillgångar, inte hela saldot.
Denna flexibilitet gör det möjligt att fortsätta att betala löpande utgifter för hemmet utan att invänta slutförandet av dödsboskiftningen. Det är ofta det argument som gör att par föredrar denna typ av konto framför privata konton för gemensamma utgifter.
Vad banken alltid vägrar
Vissa operationer förblir strikt förbjudna, oavsett situation. Ingen arvinge kan ta ut kontanter, överföra pengar till sitt eget konto eller använda den avlidnes bankkort efter dödsfallet. Dessa förbjudna operationer exponerar den som utför dem för att behöva återställa summorna, eller till och med rättsliga åtgärder om en annan arvinge bestrider det.
För att helt lösa situationen krävs normalt ett dödsattest från advokat som listar de erkända arvingarna. Det är detta dokument, tillsammans ibland med advokatens direkta inblandning för större dödsbon, som senare möjliggör kontots stängning och fördelningen av återstående summor mellan arvingarna.
