Een dierbare is net overleden, en de bank meldt dat de rekening is geblokkeerd. Logisch, zou u denken: niets kan er meer af. Toch gaan bepaalde automatische incasso’s door, soms nog weken na het overlijden, en dat verbaast nabestaanden altijd.
De reden is eenvoudig: de blokkering beschermt de nalatenschap, maar is niet direct compleet. Tussen het moment van overlijden en het moment waarop de bank officieel op de hoogte is gesteld, blijven operaties doorlopen. En zelfs daarna zijn bepaalde uitgaven volgens de wet toegestaan.
Waarom de bankrekening na overlijden wordt geblokkeerd
Zodra een bank het overlijden krijgt gemeld, blokkeert zij de rekening van de overledene. Het doel is te voorkomen dat iemand, inclusief een erfgenaam met goede bedoelingen, een rekening leegraakt voordat de nalatenschap onder alle erfgenamen is verdeeld. Deze bevriezing van geldmiddelen betreft individuele rekeningen, spaarrekeningen, en soms kluizen.
De blokkering heeft geen wettelijk vastgestelde duur. Het duurt zolang de afwikkeling van de nalatenschap in beslag neemt, wat enkele weken tot maanden kan zijn afhankelijk van de complexiteit, de betrokkenheid van een notaris, of mogelijke geschillen tussen erfgenamen.
Welke incasso’s en uitgaven gaan ondanks blokkering door
Dit is het moment waarop veel families verrast worden. Een « geblokkeerde » rekening betekent niet dat alles meteen stopt. Verschillende banken hanteren verschillend beleid: sommige laten bestaande automatische incasso’s tijdelijk doorlopen, andere zetten ze meteen stop. Per bank verschilt dit, maar in de praktijk kunnen bepaalde operaties doorgaan.
Betaling van begrafeniskosten
Na indiening van de rekening van het uitvaartbedrijf kan iedereen, erfgenaam of niet, verzoeken om een gedeeltelijke deblokking van de rekening voor de betaling van begrafeniskosten. De bank kan dit bedrag rechtstreeks van de rekening van de overledene afschrijven, in een omvang die per bank kan verschillen. Dit kan zonder notariële tussenkomst.
Urgente schulden en verschuldigde bedragen op de datum van overlijden
Schulden die vóór het overlijden ontstonden maar erna worden betaald, blijven geldend op de rekening (verschuldigde huur, openstaande energiefacturen, lopende belastingaanslagen). Deze urgente schulden maken deel uit van de passiva van de nalatenschap en de bank kan in bepaalde gevallen hun betaling autoriseren om boetes vanwege achterstalligheid te voorkomen.
Het lot van automatische incasso’s en abonnementen
Huisverzekering, zorgverzekering, telefoon- of streamingabonnementen: al deze automatische incasso’s blijven naar de rekening gaan zolang de crediteur niet van het overlijden is geïnformeerd. Sommige gaan zelfs door na blokkering; de bank wijst ze dan af, wat kan leiden tot bankkosten.
Het is de taak van de nabestaanden om deze contracten een voor een op te zeggen. Geen enkele operatie wordt automatisch aan de zijde van de crediteur geblokkeerd: de familie moet zelf de betalingen stoppen, organisme per organisme, door het overlijdensbericht voor te leggen.
De klassieke vergissing: denken dat alles automatisch stopt
Veel nabestaanden verwachten dat de bank het zelf « regelt ». In werkelijkheid kunnen automatische incasso’s zonder actieve opzeg doorgaan en dan worden geweigerd, wat bankkosten voor de nalatenschap oplevert.
Lopende leningen: kredietverzekerring en aflossingen
Wanneer de overledene een lopende lening had (hypotheek, consumentenkrediet), hangt de situatie vooral af van de kredietverzekerring die bij het krediet was afgesloten. Als een sterfgeval-dekking van kracht is, neemt de verzekeraar het resterende kapitaal geheel of gedeeltelijk over, zodat erfgenamen de schuld niet hoeven uit te betalen.
Bij afwezigheid van volledige sterfgeval-dekking of bij medeontleninggevers kunnen de maandelijkse aflossingen doorgaan worden afgeschreven op de gezamenlijke rekening of op die van de overlevende medeontlener. De aflossing gaat dan normaal door, onafhankelijk van de blokkering van de individuele rekening van de overledene.
| Situatie | Wat er gebeurt |
|---|---|
| Begrafeniskosten | Gedeeltelijke deblokking na indiening van rekening |
| Schulden vóór overlijden | Kunnen worden betaald indien urgent (huur, energie) |
| Automatische incasso’s | Gaan door tot opzeg door nabestaanden |
| Krediet met kredietverzekerring | Gedekt door verzekeraar, aflossing stopt |
| Gezamenlijke rekening | Blijft toegankelijk voor overlevende rekeninghouder |
Gezamenlijke rekening: een belangrijke uitzondering op blokkering
Tegen de veel verbreide mening in wordt een gezamenlijke rekening niet geblokkeerd na het overlijden van een van de titelhouders. De overlevende partner behoudt er normale toegang toe, tenzij hij of zij zelf de sluiting aanvraagt of een erfgenaam hier formeel bezwaar tegen maakt bij de bank. Alleen het aandeel van de overledene valt onder de nalatenschap, niet het volledige saldo.
Deze flexibiliteit maakt het mogelijk om doorlopende huishoudkosten te dekken zonder op de afwikkeling van de nalatenschap te wachten. Dit is vaak de reden waarom stellen kiezen voor dit type rekening in plaats van een individuele rekening voor gedeelde uitgaven.
Wat de bank altijd weigert
Bepaalde operaties zijn altijd strikt verboden, welke situatie ook. Geen enkele erfgenaam kan geld contant opnemen, gelden overboeken naar een eigen rekening, of de bankpas van de overledene na het overlijden gebruiken. Wie deze operaties uitvoert, riskeert de terugbetaling van bedragen te moeten doen, of zelfs vervolgingen als een ander erfgenaam bezwaar maakt.
Om de situatie volledig deblokkering, is meestal een verklaring van erfrecht van een notaris nodig, waarin de erkende erfgenamen worden opgesomd. Dit document, soms aangevuld met directe notariële tussenkomst voor grotere nalatenschappen, maakt vervolgens de sluiting van de rekening en de verdeling van resterende bedragen tussen erfgenamen mogelijk.
