Twee collega’s, hetzelfde beroep, hetzelfde salaris gedurende dertig jaar, elk twee kinderen. En toch blijkt bij het berekenen van hun pensioen: één van hen krijgt aanzienlijk minder. De reden zit niet in de carrière of het aantal kinderen, maar in de manier waarop zij de zorg voor die kinderen hebben ingevuld – wie meer of langer deeltijd werkte, wie meer onbetaald verlof nam, en hoe lang dat duurde.
Dit mechanisme van pensioenopbouw en kindercareverlof blijft vaak onderbelicht, hoewel het direct invloed heeft op het uiteindelijk pensioen.
Hoe kinderen je pensioen beïnvloeden: twee verschillende systemen
In Nederland bestaan twee pijlers van pensioen. De AOW (Algemene Ouderdomswet) is het basispensioen van de staat. Het aanvullend pensioen bouw je op via je werkgever, meestal via een pensioenfonds. Die twee werken heel anders als het om kindercareverlof gaat.
Dit verklaart waarom twee ouders met dezelfde loopbaan toch heel ander pensioen krijgen. Het hangt ervan af hoeveel uren je werkte en hoeveel salaris je opbouwde – vooral in de jaren dat je kindercareverantwoordelijkheden had.
AOW: gelijk voor iedereen met dezelfde woonhistorie
De AOW wordt opgebouwd doordat je in Nederland woont of werkt. Het maakt niet uit of je fulltime of deeltijd werkt, of hoeveel uren je per week hebt gedaan.
Geen zorgjaren-credit in Nederland
Nederland heeft geen systeem van « zorgjaren-credits » dat extra AOW-rechten geeft voor periodes van kindercareverlof. Dit betekent:
– Geen automatische toevoeging van verzekerde jaren voor onbetaald zorgverlof.
– Geen pensioensplitsing tussen partners op AOW-niveau bij scheiding.
– Een ouder die veel jaren deeltijd werkte of onbetaald verlof nam, krijgt toch dezelfde volledige AOW als een ouder die altijd fulltime werkte – mits beiden dezelfde woon- en werkgeschiedenis in Nederland hebben.
Gevolg: twee partners met gelijke woongeschiedenis krijgen dezelfde AOW, ook als één partner veel meer zorg op zich nam en veel minder werkte.
Aanvullend pensioen: waar het verschil ontstaat
Het aanvullend pensioen is waar de grote kloof ontstaat. Dit pensioen wordt meestal beheerd door een bedrijfstakpensioenfonds (zoals ABP voor onderwijs en overheidsdiensten, PFZW voor gezondheidszorg, PMT voor metalelektro, BPF Bouw, enzovoort) of een ondernemingspensioenfonds.
Opbouw gekoppeld aan uren en salaris
Bij aanvullend pensioen geldt: hoe meer je werkt en hoe hoger je salaris, hoe meer je opbouwt. De pensioenopbouw is rechtstreeks gekoppeld aan:
– Je pensioengevend loon (je pensioengrondslag).
– Het aantal uren dat je daadwerkelijk werkt.
Werk je deeltijd, dan is je pensioengrondslag lager. Neem je onbetaald verlof, dan bouw je voor die periode helemaal geen pensioen op. Dit creëert rechtstreeks een pensioenkloof tussen ouders die ongelijk veel (on)betaald werk hebben gedaan.
De pensioenkloof tussen ouders
De pensioenkloof in Nederland tussen mannen en vrouwen, en meer algemeen tussen ouders die ongelijk zorgen dragen, ontstaat vooral door:
– Deeltijdwerk na het krijgen van kinderen (veel vaker gedaan door moeders).
– Onbetaald zorgverlof of sabbaticals.
– Lange periodes waarin iemand volledig uit betaald werk stap.
Twee collega’s met identieke loopbaan kunnen 10 tot 20 procent verschil in aanvullend pensioen hebben opgebouwd, alleen omdat één van beiden 10 jaar deeltijd (bijvoorbeeld 0,8 fte) werkte en de ander fulltime (1,0 fte).
Twee leraren, elk twee kinderen. Leraar A werkt 30 jaar fulltime (1,0 fte), opbouw 100% van het mogelijke aanvullend pensioen. Leraar B werkt 15 jaar fulltime, dan 15 jaar op 0,6 fte vanwege kindercareverlof. Het aanvullend pensioen van B is naar schatting 25-30% lager dan dat van A. De AOW? Identiek voor beiden.
Verschillende pensioenfondsen, verschillende regels
Sommige pensioenfondsen bieden zorgverlofregels die het verlies enigszins beperken. Bijvoorbeeld:
– Betaald ouderschap- of zorgverlof (eerste maanden tot enkele jaren).
– Levensloopregeling: je kunt spaargeld gebruiken om inkomstenverlies op te vangen.
– Voortzetting van pensioenpremie voor werknemers in bepaalde sectoren, ook in geval van onbetaald verlof.
Maar deze zijn niet standaard. Ze verschillen per pensioenfonds en werkgever. En ze voorkomen meestal niet het volledige verlies van pensioen-opbouw tijdens langduriger deeltijdwerk.
Bijzondere situaties: drie of meer kinderen, gehandicapte kinderen
Nederland kent geen algemene pensioenbonus voor ouders van drie of meer kinderen (zoals sommige landen hebben). Wel kunnen bepaalde verzekeringen voor ouders extra bescherming bieden als je zorg bent gaan dragen voor een gehandicapt kind – maar dit is geen standaardrecht, en hangt af van je pensioenfonds en verzekering.
De meeste pensioenfondsen erkennen geen formele extra jaren voor kinderopvang of zorg. Dit is een groot verschil met bijvoorbeeld Frankrijk of Duitsland.
Hoe je je pensioenrechten kunt checken en beschermen
Je pensioenopbouw vind je in je jaarlijkse pensioenopgave van je pensioenfonds of verzekeraar. Controleer:
– Of je pensioengrondslag juist is berekend in jaren dat je deeltijd werkte.
– Of periodes van onbetaald verlof juist zijn geregistreerd.
– Of je werkgever eventueel aanvullende pensioenrechten heeft toegekend.
Bij verandering van baan of pensioenfonds – bijvoorbeeld door carrièreswitch – is het belangrijk te checken of je pensioenrechten goed meegenomen worden. Pensioenfondsen zijn verplicht jaarlijks een duidelijke opgave te sturen, maar fouten komen voor.
Veel ouders realiseren zich pas rond hun 55ste dat het langdurige deeltijdwerk een forse impact op hun pensioen had. Op dat moment is het meestal te laat om nog veel aan te veranderen. Het is verstandig dit veel eerder in kaart te brengen.
