Egy közeli hozzátartozó elhalálozik, és a számlák nem állnak meg. Gyakran a haláleset utáni napokban szembesülnek a családok a pénzügyi következmények nagyságával. Az azonnalitemetési költségektől a fagyott bankszámlákig sokan túl késően fedezik fel, hogy mi vár rájuk.
Az alábbiakban az öt leggyakoribb kiadást mutatjuk be, amelyek haláleset után is folytatódnak és leginkább az örökösöket kezelik felkészületlenül, valamint az ezek elkerülésére vonatkozó tanácsokat adjuk.
Miért kerülik el a figyelmet egyes kiadások haláleset után?
Egy közeli hozzátartozó halála érzelmi sokk, amely kevés teret hagy az adminisztratív előkészítésre. A családok először a temetési szertartásra gondolnak, majd heteken keresztül fedezik fel, hogy az elhunyt egyéb pénzügyi kötelezettségei rájuk hárulnak. A bankok, szociális és adóhatóságok konkrét határidők és szabályok szerint működnek, amelyeket a nagyközönség gyakran nem ismer.
Ez a tudatlanság magyarázza, miért találkoznak oly sok család olyan azonnali kiadásokkal, amelyekre nem számítottak. E mechanizmusok előzetes megértése segít elkerülni a kellemetlen meglepetéseket.
1. Temetési költségek: azonnali és gyakran alábecsült számla
Ez az első kiadás, amellyel a hozzátartozottak szembesülnek, néha csak az elhalálozás néhány órájával később. A temetési költségek átlaga a választott szolgáltatások függvényében – koporsó, szállítás, szertartás, sírhely – átlagosan 430–450 ezer forint körül mozog koporsós temetésnél, illetve 310–320 ezer forint a hamvasztásos temetés esetén. Nagyváros esetén az összes költség – sírhely, ravatalozás, szertartás, koszorúk – könnyen meghaladhatja az 500 ezer forintot.
Ez az összeg gyakran még az öröklés megnyitása előtt is kifizetendő. Amennyiben az elhunytnak nem volt haláleset biztosítása vagy előre megkötött temetési szerződése, a család saját forrásaiból kell előlegezzen, az esetleges később jóváírás reményében.
2. A bankszámlák fagyasztása és a pénzeszközökhöz való korlátozott hozzáférés
Amint a bank tudomást szerez az elhalálozásról, az elhunyt egyéni számlái fagyasztásra kerülnek. A fagyott bankszámlák meggátolják bármilyen utalást, kifizetést és még az automatikus utasításokat is – kivételt képez csak a temetési költségekre fenntartott összeg. A közös számlák általában a túlélő fél számára használhatóak maradnak, de az intézmények korlátozásokat alkalmozhatnak.
Ez a fagyasztás több hétig tarthat, amíg a közjegyző kiállítja az öröklési bizonyítványt vagy az erre vonatkozó okiratot. Ezen idő alatt az örökösök saját számlájukról kell finanszírozniuk azokat a kiadásokat, amelyeket elméletileg az örökség eszközeiből kellene fedezni.
3. Meglévő hitelek (lakáshitel, fogyasztási hitel) és az elhunyt adósságai
A lakáshitel vagy fogyasztási hitel nem szűnik meg az adós halálával. Amennyiben a kölcsön felvételekor haláleset biztosítást kötöttek, az fedezi a fennálló tőkét vagy annak egy részét, így az örökösöknek nem marad adósságra vonatkozó teher. Ilyen fedezet hiányában a havi törlesztések továbbra is folynak és az örökség terhei közé tartoznak.
Az örökösök nem kötelezetnek ezt elfogadni. A magyar törvények lehetővé teszik az öröklés visszautasítását abban az esetben, ha az elhunyt adósságai meghaladják a rendelkezésre álló aktivákat – ezt a lehetőséget komolyan meg kell fontolni az öröklés elfogadása előtt, mivel az elfogadás a passzívumokra is kiterjed.
| Kiadás típusa | Fagyasztási idő | Lehetséges megoldás |
|---|---|---|
| Temetés | Azonnali | Banki feloldás temetési költségre |
| Bankszámlák | Néhány hét | Öröklési bizonyítvány / közjegyző |
| Lakáshitel | Folyamatos | Haláleset biztosítás az adóshoz kötve |
| Előfizetések | A felmondásig | Levél haláleset okirattal |
| Lakásköltségek | Az eladásig/felmondásig | Elosztás az örökösök között |
4. Folyó számlákat terhelő kiadások (előfizetések, energia, bérleti díj)
Telefon, internet, streaming, biztosítások: az elhunyt által felvett előfizetések nem szűnnek meg automatikusan. Az öröksödési okirattal minden szervezethez levelet kell küldeni a felmondás igénylésére, és egyes szerződések felmondási határidőt írnak elő, amely további költségeket eredményezhet. Így az elhalálozás után felgyülemlenek a számlák anélkül, hogy valaki is számítana rájuk.
Amennyiben az elhunyt bérlő volt, a bérleti díj esedékes marad a bérleti szerződés végéig vagy annak jogutódlása egy örökösre vagy a túlélő házastársra nem kerül át. Az elektromosságra, gázra és víztörvényre vonatkozó számlák szintén folyamatos költségeket eredményeznek, amíg a szerződések fel nem mondanak vagy nem kerülnek át egy örökös nevére.
A klasszikus hiba: a szociális szervezetek elfeledése
Sok család azt gondolja, hogy mindent rendezett, miután értesítette a bankot és a közjegyzőt. Azonban a Családtámogatási és Gyermekföldető Intézetnek (GYED, CSED), a nyugdíjbiztosítónak és a biztosító pénztárnak szintén gyorsan értesítésre van szükség, különben többletfizetések keletkezhetnek, amelyeket később – néha az elhalálozás után több hónappal – vissza kell téríteni.
5. Az ingatlannal és az ingatlan vagyonnal kapcsolatos költségek
Amikor az elhunyt saját lakása vagy egyéb ingatlanai voltak, a telekadó, közös költségek és karbantartási költségek továbbra is esedékesek maradnak az öröklés rendezéséig. Egy üres ingatlan továbbra is költségeket termel – biztosítás és minden más – akkor is, ha senki nem lakik benne.
Az ingatlanvagyon az örökségi eszközök részét képezi, azonban a gyakorlati kezelése gyakran az örökösökre hárul az örökség megosztásáig. A közjegyző kulcsszerepet játszik annak tisztázásában, hogy kinek milyen joga van és hogyan osztoznak az örökösök ezeken a költségeken az átmeneti időszakban, elkerülve az erre vonatkozó vitákat.
Előzetes tervezéssel az elkerüléshez
A legjobb védekezés a haláleset után is folyó kiadások ellen az előzetes tervezés. Haláleset biztosítás vagy előre megkötött temetési szerződés felvétele, egy világos végrendelet készítése és a közeli hozzátartozottak tájékoztatása az aktív szerződésekről jelentősen csökkenti a kellemetlen meglepetéseket. Az örökösök számára az óvatosság azt jelenti, hogy nem fogadnak el semmit kapkodva, és közjegyző segítségével végeznek minden lépést az öröklésre vonatkozó döntés előtt.
A hitelezőkkel szemben az örökösöknek van időt arra, hogy döntsenek az öröklés teljes elfogadása, az aktív vagyonra korlátozott elfogadás vagy a visszautasítás között. Ez a döntés szakember segítségével hozható meg, mivel egy helytelen döntés pénzügyi következménye hosszú ideig terhelhet a családi költségvetést.
